Все чаще говорят о банкротстве альфа-банка: развенчиваем слухи

Случай с дефолтом у банка: что будет с ипотекой

Работа банковской организации состоит из двух основных действий — выдача кредитных средств населению под процент и получение депозитов на хранение. При этом ставка по займам выше, чем по вкладам. Грубо говоря, на эту разницу и живет банк. Но любая финансовая структура может столкнуться с ситуацией, когда нет возможности выполнить обязательства перед заемщиками и инвесторами. Такие случаи характерны для частных финансовых организаций. В результате наступает риск банкротства (дефолта банка).

Последствия процедуры банкротства

Признание финансовой несостоятельности будет иметь негативные последствия и после реализации вашего имущества. Будьте готовы к некоторым ограничениям, связанным с финансами, вашими и ваших ближайших родственников.

К каким негативным последствиям может привести банкротство:

• запрет на регистрацию бизнеса – 3 года;
• запрещено занимать управляющие должности — 3 года;
• обязанность сообщать о банкротстве при обращении в банк — 5 лет;
• запрещено вести предпринимательскую деятельность — 3 года;
• возможен запрет на выезд за пределы РФ;
• возможно аннулирование сделок с собственностью, заключенных за последние 3 года.

Финансовые ограничения не могут не коснуться ближайших родственников, находящихся на вашем обеспечении. Ведь часть вашего дохода придется направить на погашение долгов, что скажется на материальном благополучии всей семьи.

Процедура банкротства при ипотеке. Этапы

Изучив все этапы процедуры банкротства, вам будет легче принять решение об ее инициации. Можно пройти этот путь самостоятельно или с юридическим сопровождением. В любом случае помощь специалиста лишней не будет.

Этап №1. Оцениваем риски и принимаем решение

В первую очередь ипотечный заемщик, который не может выполнить свои обязательства перед банком, рискует залоговой недвижимостью. Деньги от продажи ипотечной новостройки, «вторички» или частного дома направляются на погашение основного долга и начисленных штрафов.

Какое имущество не имеют права взыскивать:

• личные вещи;
• мебель стоимостью менее 50 тыс. рублей;
• автомобиль, которым пользуется инвалид;
• единственное жилье;
• имущество, которое должник использует для получения дохода.

Конечно, вы можете перед процедурой банкротства переписать свою квартиру на родственника. Но в судебной практике случались прецеденты, когда все сделки, совершенные должником за предшествующие три года, были отменены судом.

Этап №2. Собираем документы и подаем заявление в суд

Подготовленные документы и заявление нужно подать в Арбитражный суд. Вы можете подать документы в госорган лично или отправить их почтой. Если делом занимается ваш представитель, то необходимо оформить на него нотариальную доверенность.

Какие нужны документы:

• личные документы (паспорт, свидетельство о браке, свидетельства рождения детей, брачный контракт, если имеется);
• документы о регистрации физлица (ИНН, СНИПС, документы об отсутствии ИП);
• банковские документы (договора на все текущие кредиты, выписки о размере долга и сумме штрафов);
• документы, доказывающие ухудшение финансового состояния должника (медицинские справки, к примеру, о получении инвалидности, выписки об уменьшении дохода).

Кроме этого, вы должны подать в суд заявление о банкротстве физлица. В заявлении вам нужно описать сложившееся положение и отметить причины, которые привели к этой ситуации. Подтвердите свои слова соответствующими выписками и справками.

Необходимо указать общую сумму задолженности по текущим кредитам, какой доход вы имеете в настоящий момент, какими средствами (наличными и безналичными) располагаете. Приложите письменный отказ банка в реструктуризации.

За пять дней сотрудники арбитражного суда обязаны проверить документы и вынести решение о принятии вашего иска в производство. Вас оповестят о дате и времени первого судебного заседания.

Бланк заявление можно заполнить в Арбитражном суде или на официальном сайте госоргана. Фото: kotnebankrot.com

Этап №3. Находим управляющего финансами

В течение трех месяцев после того, как суд примет заявление, вам необходимо найти финансового управляющего. Это специалист, который будет заниматься вашим имуществом в период проведения процедуры банкротства.

В обязанности управляющего финансами входит:

• реализация имущества, имеющегося у банкрота в собственности;
• урегулирование всех вопросов с кредиторами;
• контроль материального положения должника.

Искать управляющего лучше напрямую на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве или в местном профсоюзе арбитражных управляющих.

Как показывает практика, СРО может отказать в прошении. если у должника нет материальных ценностей или их стоимость незначительна. То есть за небольшое вознаграждение мало кто захочет работать.

Этап №4. Рассмотрение дела в суде и признание банкротства

После принятия вашего дела в производство копии искового заявления отправляют всем кредиторам. На этом этапе вы должны внести на депозитный счет суда сумму для оплаты работы управляющего и оплатить госпошлину.

После признания судом несостоятельности должника приставам направляется уведомление о прекращении исполнительного производства, если оно было ранее инициировано. Дальнейшее развитие событий зависит от решения арбитража.

Какое решение может вынести арбитражный суд:

• заключить мировое соглашение;
• оформить реструктуризацию;
• реализовать имущество должника.

Признание судом  несостоятельности заемщика не освобождает его от возврата долга. Фото: kuban.rbc.ru

Какие банки дают кредит после банкротства

Можно ли после процедуры банкротства взять кредит? Сделать это, определенно, получится, причем лучше, чтобы прошло 12–18 месяцев после получения статуса банкрота. В противном случае, если вы сразу же после судебного заседания отправитесь в банк, вероятнее всего, кредитор вам откажет.

Однако в этих случаях можно столкнуться со следующими сложностями: процентная ставка будет большая, размер займа маленький, срок выдачи денежных средств короткий.

В каких банковских организациях предоставляют заем банкроту:

• «Абсолют Банк». Размер заемных средств будет небольшой. Посетить банк можно спустя 2-3 года после получения статуса банкрота.
• «Почта Банк». Каждую заявку кредитор рассматривает индивидуально, однако получить заем в данном банке вполне реально.
• ВТБ. Кредитор рассматривает заявки от заемщиков-банкротов, однако одобрение клиенты получают достаточно редко.
• Альфа-Банк. Банк готов предоставить дебетовую карточку, открыть счет, однако получить в Альфа-Банке кредитку или заем, скорее всего, не получится.
• «Совкомбанк». Достаточно лояльно относится к заемщикам-банкротам, есть программа восстановления КИ.

Однако до того, как вы отправитесь к кредитору, спросите себя: сможете ли вы вернуть долг? Ведь получить статус банкрота еще раз возможно будет через 5 лет.

Распространенные ситуации при банкротстве

Ипотечная квартира — мое единственное жилье. Ее могут продать?

В статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, о которой мы уже упоминали выше, написано, что квартиру, которая является единственным пригодным жилищем, нельзя отнять за долги. Однако на залоговую недвижимость это правило не распространяется, поскольку до полной выплаты кредита и получения права собственности она принадлежит банку (

У меня есть просрочки по другим кредитам, но ипотеку я плачу исправно. Квартиру не продадут?

Нельзя признать себя банкротом только в отношении определенных долгов. Либо вы банкрот, либо нет. Поэтому залоговую квартиру все равно могут продать с торгов, даже если с ипотекой все идеально.

В ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние дети. Ее отнимут?

То, что в залоговой квартире прописан ребенок, — не препятствие для продажи. Даже если вы обратитесь в органы опеки несовершеннолетних, квартиру все равно могут пустить с торгов. В этом случае разумнее всего обратиться к грамотному специалисту, который поможет отстоять квартиру в суде.

Квартира куплена по военной ипотеке. Ее отнимут при банкротстве?

Военную ипотеку выплачивает государство, поэтому контрактник в принципе не может быть признан банкротом. У него могут возникнуть задолженности по выплатам, но не более. А вот если вы разорвали военный контракт, тогда процедура банкротства проходит как обычно.

Выгоды должника при признании его несостоятельности

Объявление должника банкротом не аннулирует его обязательств перед банком и автоматически не избавляет его от финансового бремени. Процедуру стоит рассматривать, как возможность возврата остатка долга на более выгодных условиях.

Процедура обращения с залоговой недвижимостью при банкротстве мало чем отличается от действий при взыскании долга кредитором в судебном порядке. Однако для должника есть ряд существенных преимуществ, если его главная цель – сохранение жилья в собственности. Выгоды физлица:

1. Принятие заявления судом и инициирование санации приостанавливает другие исполнительные производства, начатые банком для взыскания долга. Заемщик получает дополнительное время для решения вопроса.
2. Крупные банки иногда идут на уступки, предлагая неплохие условия в рамках мирового соглашения.
3. Подача заявления на несостоятельность часто заставляет финансистов пересмотреть кредитную политику и провести реструктуризацию проблемной ипотеки. Признание клиента банкротом – длительный процесс, поэтому кредиторы изыскивают возможность и меняют график погашения займа.

Что грозит, если не платить кредиты, но платить ипотеку

Заемщик по ипотеке может одновременно иметь обязательства по потребительским кредитам, по автокредиту, по кредитным картам, по займам в МФО. Договоры могут быть заключены с одним или сразу с несколькими банками. Это может повлиять на процесс взыскания, особенно если просрочка возникла не по всем кредитным договорам.

Заемщик в сложной финансовой ситуации может оказаться не в состоянии платить сразу по всем кредитам. В этом случае придется делать выбор, по какому договору вносить платежи в приоритетном порядке.

Скорее всего, выбор будет сделан в пользу ипотеки, чтобы квартиру не забрали за долги. Правда, не платить потребительски кредит или долг по карте и платить залоговый кредит, то есть ипотеку – не тот путь, который однозначно спасет ипотечное жилье.

Если потребительские кредиты и ипотека в одном банке

Нет принципиальной разницы, где именно оформлены потребительские кредиты и ипотека. В любом случае взыскание через суд идет только по каждому отдельному договору. Например, если заемщик просрочил платежи по двум из трех потребительских кредитов, банк будет подавать два отдельных иска. Но по кредиту без просрочки взыскание не начнется.

Если не платить кредиты, то банк точно начнет их взыскание
При этом ипотечный договор не расторгается автоматически, если по нему нет просрочки. Квартиру с залогом по ипотеке могут реализовать только по требованию банка-залогодержателя. Или при подаче кредитора в суд на должника на банкротство. При банкротстве продажа заложенной квартиры проводится для погашения требований всех кредиторов.

Если кредиты и ипотека в разных банках

В этом случае просрочка по потребительским кредитам тоже не повлечет проблем для ипотеки. Банки начнут взыскание просрочки, в том числе через обращение в суд, а потом — к приставам. В рамках исполнительного производства приставы выполнят следующие действия:

• запросят и проверят информацию о наличии у должника недвижимости, транспортных средств, других активов;
• наложат арест на имущество, введут запрет на регистрационные действия;
• приступят к реализации активов, если не удалось погасить просрочку за счет денежных средств должника, например, за счет ареста и списания денег со счетов в банках.

Заемщик не обязан уведомлять банк о том, где у него оформлена ипотека, о наличии долгов перед другими кредитными организациями. В любом случае эти сведения внесут в кредитную историю.

А затем из запроса КИ банк-кредитор, по которому не платится кредит, об ипотеке узнает. Но даже ухудшение кредитной истории не повлечет досрочного расторжения ипотечного договора, если по нему нет просрочки.

Какие действия заемщика по ипотеке приведут к тому, что банк потребует досрочного возвращения кредита? Спросите юриста

Как происходит переход ипотеки из одного банка в другой

Чтобы заемщик не стал злостным нарушителем, имеющим шанс потерять свое имущество, следует заранее позаботиться, чтобы кредитная история осталась положительной.

Процедуру банкротства условно разделяют на 3 периода:

1. Начальным этапом отзыва лицензии является заявление банка о банкротстве, когда кредитная организация теряет право на осуществление банковских операций. Управление банком осуществляет временная администрация. В течение этого периода долг по ипотеке необходимо перечислять на старые реквизиты.
2. Второй этап предусматривает передачу полномочий в Агентство по страхованию вкладов, которому и будет платить заемщик. Если банк не уведомил своих клиентов о новых реквизитах в письменном или электронном виде в течение 30 дней, заемщик должен самостоятельно ознакомиться с изменениями на сайте Агентства или через печатное издание «Вестник банка России».
3. Завершает процедуру продажа тендера на передачу активов правопреемнику (реализация кредитного портфеля), которому заемщик и будет в дальнейшем платить ипотеку.

Не исключено, что банк-правопреемник предложит расторгнуть действующее соглашение и заключить новое. Но это решение носит рекомендационный характер. Заемщик самостоятельно решает, как действовать дальше, чтобы не ухудшить свое положение в будущем.

Не стоит переживать, если банк потребует срочного погашения всей суммы. В абсолютном большинстве случаев это неприемлемо для любого заемщика, а действовать в одностороннем порядке противопоказано. Если клиент банка имеет хорошую кредитную историю (добросовестно выполняет все условия), ему нечего бояться.

Тщательное изучение условий кредитного договора обезопасит заемщика от возможных ошибок. Любой спорный вопрос нужно решать в судебном порядке. Если по истечении 10 дней на сайте банка не появилась информация, куда перечислять платежи по ипотеке, нужно платить по старым реквизитам, сохраняя все чеки. При прохождении банком санации ипотеку можно выплачивать санатору.

Заемщиков призывают экстренно закрыть все кредиты

Простят ли долги по кредитам в 2022 г.

Гендиректор финансового маркетплейса «Сравни» Сергей Леонидов призывает россиян в экстренном порядке закрыть все кредиты. А начинать он рекомендует с самых дорогих обязательств, например с долгов перед МФО.

Все дело в том, что на фоне последних событий неизвестно, каким образом будут действовать банки. Вполне возможно, что стоимость самого кредита вырастет в разы в связи с форс-мажорными обстоятельствами.

Также, Леонидов советует отказаться от покупки валюты, а также от открытия депозитов. Денежные средства можно положить на простой сберегательный или накопительный счет с возможностью снятия финансов в любое время.

Леонидов настаивает на том, чтобы россияне пока не совершали крупных покупок, например не приобретали бытовую технику и электронику. Все дело в том, что цены на такие товары нестабильны и в настоящее время, скорее всего, поднимутся на 20-40%.

Экономическая и политическая ситуация все равно скоро придет в норму, поэтому с такими покупками , без особой необходимости, лучше повременить.

Что будет с новостройками и эскроу-счетами

В чем проблема. Многие дольщики опасаются, что застройщики сейчас не смогут достроить дома, особенно те, у которых срок сдачи через три-четыре года. Пока непонятно, сможет ли система эскроу-счетов защитить дольщиков, если объекты и правда не будут сданы.

Что может произойти. Обманутые дольщики появлялись до введения эскроу-счетов, так как деньги покупателей сразу поступали в полное распоряжение застройщика. Люди заключали договоры и переводили деньги за квартиры. Были случаи, когда дома не достраивались, а деньги пропадали.

Идея эскроу-счетов довольно проста: покупатель квартиры не передает деньги застройщику, а кладет их в банк. Это происходит после заключения договора участия в долевом строительстве. Воспользоваться этими деньгами застройщик может только после сдачи дома в эксплуатацию — за этим следит банк. То есть система эскроу-счетов гарантирует возврат денег, если дольщик не получил квартиру в собственность.

Сейчас идут разговоры, чтобы позволить застройщикам раскрывать эскроу-счета раньше, еще до ввода дома в эксплуатацию. Это нужно, так как застройщикам стало не хватать оборотных средств, чтобы завершить строительство: все материалы подорожали.

Частичное раскрытие эскроу-счетов — это два шага назад. Это облегчает жизнь застройщику, но при этом снижает защиту дольщиков. Получается, что строительная компания все же использует деньги дольщиков до того, как объект сдан. И резонный вопрос: а что будет, если и денег дольщиков не хватит, чтобы закончить стройку?

Есть и еще один момент. В любом случае деньги с эскроу-счетов возвращают дольщикам по номинальной стоимости. Никаких компенсаций за подорожание квартир или на процент инфляции не предусмотрено. Просто нет источника средств для такой компенсации. То есть если два года назад дольщик вложил 5 млн рублей в строящуюся квартиру, то теперь, когда застройщик не сдал дом, дольщик получит обратно эти же 5 млн. При этом квартира может стоить уже 7 млн, а ставки по ипотеке выросли в два раза.

Что делать. В кризис власти обычно дают послабления строителям: разрешают продлить срок сдачи дома. Наверное, лучше потерпеть и получить квартиру, чем обесцененные деньги.

При покупке несуществующего объекта невозможно полностью избежать рисков. Государство, внедрив систему эскроу-счетов, сделало только первый шаг. Второй шаг довольно сложный: нужно запретить долевое участие и совершать сделки с недвижимостью только по договору купли-продажи.

Дефолт государства и ипотека: что будет

Проблема в том, что дефолт — это только первый этап, ведь за ним почти всегда идет девальвация, а именно обесценивание валюты. И вот здесь дефолт и ипотека несут более серьезные последствия для заемщика. Рассмотрим пример, когда рубль потерял в цене 200%, а займ уже оформлен. Что будет? Здесь возможно две ситуации:

1. Ипотека оформлена в долларах. Этот случай довольно распространенный. При дефолте и девальвации заемщик оказывается в трудной ситуации, ведь он получает деньги в национальной валюте, а погашает долг в долларах. Из-за девальвации и падения курса рубля снижается и его общий доход. Как результат, он должен платить в два раза больше.
2. Ипотека оформлена в рублях. Если имеет место случай, когда кредит получен в национальной валюте, клиент будет и дальше погашать долг с учетом условий договора. Более того, если человек получает зарплату в долларах, он в два раза быстрее справиться с обязательствами перед кредитодателем. Для клиента банка такой сценарий наиболее оптимистичный.

Случай с дефолтом требует от банка оперативных действий. Он редко идет на уступки, ведь невыплата несет массовый характер. От получения денег напрямую зависит выживание кредитора, поэтому здесь не место для попущений. Можно, конечно, попросить отсрочку или реструктуризацию, но в большинстве случаев заемщик получит отказ.

С учетом сказанного возникает еще один вопрос, выгодно ли брать кредит перед дефолтом. Как отмечалось выше, неспособность государства расплачиваться по долгам почти всегда влечет за собой девальвацию. Следовательно, оформление ипотечного займа будет выгодно лишь тем людям, которые получают зарплату в валюте. При этом нужно быть уверенным, что из-за внутренних проблем финансовое состояние гарантированно не пошатнется.

Здесь объясним, как открыть электронный Киви Кошелек.

Как получить кредит после банкротства физического лица

Какие негативные последствия будут ожидать заемщика-банкрота? По закону ему запрещено:

• 3 года занимать должность руководителя;
• в течение 5 лет признавать финансовую несостоятельность;
• оформлять заем, не предупредив банк о статусе банкрота.

Планируете получить кредит после банкротства физического лица, преднамеренно умалчивая об этом факте? Специалисты не рекомендуют поступать таким образом.

Как поступить в таком случае? Оформить заем следует спустя как минимум 12 месяцев. Не нужно, получив статус банкрота, сразу идти к кредитору за новой ссудой. Сотрудничать с таким клиентом никто не станет. Не получится также оформить и ипотеку, если вы были признаны банкротом. Должен пройти пятилетний срок, в течение этого времени кредитная история заемщика улучшится.

В каких случаях можно рассчитывать на положительное решение банка:

• вы официально трудоустроены;
• ваш доход постоянный;
• ваш доход позволяет выплачивать кредит, при этом уровень жизни не снизится;
• у вас есть банковский счет, зарплатная карта, куда регулярно поступают денежные средства;
• на иждивении у вас нет несовершеннолетних или инвалидов, то есть ваши доходы позволяют выплачивать проценты по займу и содержать семью.

Собираетесь после банкротства купить квартиру по ипотеке?

Хотите получить кредит после банкротства? Тогда принцип действий должен быть такой: берите ссуды на небольшие суммы, каждый месяц делайте выплаты. Так вы сможете улучшить КИ, а затем получить ипотеку или заем на крупную сумму.

Передача кредита новому кредитору

Плательщик обязан вносить платежи по первоначальным реквизитам до их замены. Информацию о смене реквизитов банк-кредитор, пребывающий в стадии банкротства (ликвидации), должен разместить на официальном сайте не позднее 10 дней после их изменения.

После установления отношений между новым и старым кредиторами заемщика приглашают для подписания трехстороннего соглашения. Приглашение высылается заказной почтой по реквизитам, указанным должником в документах на ипотеку. Другими путями информирования служат рассылка по смс, электронной почте, размещение данных на онлайн-ресурсах обоих кредиторов.

Стоит учитывать, что по договору банк обязывает гражданина своевременно сообщать ему о любых изменениях личных данных: смене прописки и места жительства, номера паспорта, фамилии, имени и отчества, контактных телефонов, т.п. Если заемщик не уведомил кредитное учреждение о смене контактов, адреса, в связи с чем своевременно не получил приглашение, то вся вина за вовремя не оформленные документы по ипотеке, неполучение новых реквизитов для платежа лежит на нем.

Новый кредитор должен придерживаться соглашения с заемщиком (на прежних условиях: ставка, период погашения, ежемесячный платеж и т.д.). Он вправе предложить (но не требовать) договор на новых условиях. Это предложение может оказаться выгодным для должника в разрезе процентной ставки или срока кредитования, однако перед подписанием стоит детально изучить все нюансы документа.

Вместе с передачей всех прав по кредиту к новому банку переходит и залог — квартира, дом, иная недвижимость. Поэтому процедура снятия обременения стандартная и не вызовет сложностей:

1. Получение справки о выплате ипотеки, выписки о состоянии ссудного счета, погашенной закладной. Выдаются банком.
2. Подготовка заявления на снятие обременения.
3. Обращение в Россеестр для проведения процедуры снятия обременения и регистрации прав на жилье. Помимо личного обращения убрать ограничения с недвижимости можно через сайт «госуслуги», аттестованную посредническую организацию либо МФЦ.

Все документы, необходимые для снятия обременения, должен подготовить новый владелец залога – правопреемник обанкротившегося банка. Он же ставит на закладной отметку о том, что все обязательства выполнены в полном объеме.

Куда жаловаться если после банкротства банк продолжает взыскание

Если вы столкнулись со списанием денег со счета после банкротства, сразу подавайте претензию в банк. В претензии укажите следующие данные:

• доказательства, подтверждающие списание (например, выписка по счету);
• ссылку на определение арбитражного суда по итогам реализации имущества (лучше сразу приложить копию этого документа);
• требование о снятии ареста со счета, возврате списанных средств.

Претензию нужно обязательно направить заказным письмом, чтобы получить доказательство отправки. На рассмотрение претензии у банка есть 30 дней. Если за этот срок деньги не возвращены, можно предпринимать дальнейшие действия.

На незаконные действия банка можно подать жалобы в следующие инстанции:

• в прокуратуру, так как действия банка нарушают нормы Закона №127-ФЗ;
• в Центробанк РФ, который контролирует деятельность всех кредитных учреждений;
• в Роспотребнадзор, так как есть нарушение в сфере оказания финансовых услуг;
• финансовому омбудсмену, который уполномочен разбирать жалобы по нарушениям прав при оказании услуг кредитными учреждениями.

Если списание осуществляется ввиду отказа приставов отменить постановления и прекратить производство, на них тоже можно подать жалобу. Для этого можно обратиться к вышестоящему руководителю ФССП, либо подать в суд.

Кроме обжалования действий банка, можно взыскать списанные деньги через суд. Если сумма списания не превышает 50 тыс. руб., документы нужно подавать мировому судье. Если размер списанных средств больше 50 тыс. руб., иск подается в районный или городской суд.

Если вы не знаете, как избежать требований и претензий банка после завершения банкротства, . Мы проанализируем документы, поможем выбрать эффективный вариант защиты, подготовим жалобы и иски.

Для консультации позвоните нам или напишите в онлайн-чат.

Чем отличаются кризисы 2008, 2014 и 2022 годов для ипотечного рынка и недвижимости

В чем проблема. По сравнению с кризисами 2008 и 2015 годов изменилось многое. Не факт, что процесс будет развиваться по старым сценариям.

Расскажу, какие вижу плюсы. На момент кризиса действуют льготные программы ипотечного кредитования, кредитные каникулы, собственные программы банков по реструктуризации. Отсутствует валютная ипотека, то есть заемщики не столкнулись с резким повышением ежемесячных выплат по действующим кредитам. Рынок не перенасыщен недвижимостью, а это означает, что цены до кризиса не были раздуты.

Есть и минусы. Банк России 28 февраля 2022 года увеличил ключевую ставку до 20% и спровоцировал панику. Возможности некоторых банков уменьшились, они ввели фактически запретительные ставки по ипотеке.

Что может произойти. Сейчас банки если и дают ипотеку, то к ключевой ставке прибавляют не меньше трех процентных пунктов. Поэтому не нужно ждать, что ипотечная ставка снизится, пока не опустится ключевая ставка.

Работа институтов развития должна бы сейчас напоминать островки стабильности, но они действуют как коммерческие организации, у которых на первом месте прибыль. Например, в 2008 году Агентство по ипотечному жилищному кредитованию — АИЖК — выкупало кредиты у небольших банков, которые не могли держать кредиты на балансе. Это помогало банкам, они продолжали выдавать кредиты. То есть пока коммерческие банки разбирались со своей валютной ипотекой, АИЖК работало как бы в противофазе. Когда все росли, АИЖК теряло долю рынка, а когда началось снижение, агентство начало замещать бреши. Это и есть работа института развития ипотечного кредитования.

Сейчас вместо АИЖК институтом развития стал «Дом-рф» со своим дочерним банком, который работает как обычный коммерческий банк.

Что делать. Для государства ипотека стала привычным инструментом, чтобы решать коммерческие, социальные и экономические задачи, поэтому ее никто не бросит. Но из-за повышения ставок ежемесячная выдача уменьшится в 3—5 раз, у продавцов больше не будет возможности сильно поднимать цены на квартиры — покупателей станет меньше.

Я не берусь прогнозировать, что будет по сегментам недвижимости и по регионам. Здесь не всегда работают коммерческие механизмы. Например, достроить проблемный дом застройщики могут с помощью региональных властей, которые предоставят преференции новому застройщику вместе обанкротившегося.

Возможно, что с осени ставки по ипотеке начнут плавно снижаться. Обязательно возродятся все кредитные продукты и опять возникнет рефинансирование, но не сразу. В течение следующего года, по мере восстановления экономики, рынок вернется к росту. Его будут стимулировать более доступные кредиты, восстановление стройки, рост доходов.

Что будет с кредитами в случае дефолта

Потребительские, ипотечные и другие кредиты в случае дефолта не прекратят свое действие. Все обязательства, взятые на себя гражданами и организациями, продолжат действовать в неизменном виде (за некоторым исключением, например, при плавающих ставках).

Будет ли списание долгов по кредитам физических лиц в 2022 году в случае дефолта? Нет, для этого нет законодательных оснований. Отношения Российской Федерации как субъекта кредитных договоров регулируются международным правом. В случае дефолта ее граждане не объявляются банкротами для внутренней правовой системы.

Если банкротом будет признан конкретный банк, его активы, в том числе, дебиторская задолженность в виде кредитных обязательств, перейдет другому банку, кредитору первого. В крайнем случае, бенефициара назначит суд.

Может ли банк произвольно изменить ставку по кредиту

Еще один важный вопрос: могут ли банки изменить ставки по выданным кредитам? Нет, такого права у них нет, в соответствии со ст. 395-1 от 02.12.1990г. и положениями закона о потребительском кредите. Банки не вправе менять условия уже заключенного договора в одностороннем порядке. Это соответствует и общим положениям Гражданского кодекса — в ст. 310 сказано, что одностороннее изменение условий договора, как и отказ от него, недопустимы.

Руководитель Центробанка РФ Эльвира Набиуллина недавно подчеркнула, что банки условия договоров произвольно менять не вправе, а Владимир Путин дал банкам отдельное поручение ставки не повышать.

Таким образом инфляция должна привести и к снижению реальных выплат по кредиту, хотя кредитная нагрузка на бюджет гражданина или семьи сохранится.

Программы списания долгов

Не существует госпрограмма по списанию долгов по кредитам физических лиц в 2022 году. Списание никогда не бывает универсальным инструментом — эта мера применяется к конкретным обязательствам и должникам.

Существующие способы списания:

• по закону. Так, долги по налогам на имущество и еще ряду налогов, по страховым взносам на работников, возникшим до 2015 года были списаны законом от 2017 года, списание производилось автоматически. Но это касалось долгов перед бюджетом;
• у многодетных семей есть возможность не списать, но погасить часть долга по ипотечному кредиту;
• заявление о пропуске срока исковой давности при взыскании долга за пределами данного срока;
• прохождение процедуры банкротства. Для физлиц она сейчас значительно упрощена, проходит через МФЦ, а не через суд.

Списание долгов по кредитам без банкротства законодательством не предусмотрено. Банк по собственной инициативе такое решение тоже вряд ли примет. Возможно списание части долга (процентов, пени) в случае его реструктуризации по ст. 213.17 ФЗ о банкротстве.

Пример из истории

Чтобы понять, как влияет дефолт на ипотеку и государство, достаточно рассмотреть ряд реальных примеров. Один из них — кризис в Аргентине, который начался в конце 2001 года. Тогда правительство страны не смогло погасить облигации и заменило их новыми, имеющими меньшую доходность и более продолжительный срок погашения. Такая попытка не дала результата, и бюджет с долгом в 130 миллиардов долларов все равно не выдержал. Попытки решить проблему за счет разных ресурсов внутри страны привели к беспорядкам, в результате чего страна и вовсе отказалась от долгов.

Жители Аргентины столкнулись с вопросом, что будет с ипотекой в случае дефолта. Они не могли справиться с долгами, ведь курс валюты начал падать. Число людей, оказавшихся за чертой бедности, росло с катастрофической скоростью.

В 1994-м похожую ситуацию пережила и Мексика. Здесь одной из причин стало восстание сепаратистов и гибель одного из кандидатов на пост президента. В результате начался резкий отток инвестиций, и курс обвалился почти на треть за 24 часа. Результатом стал дефолт, сокращение объема производства и банкротство банков.

Здесь прочтите, что такое докапитализация банка, это тоже нужно знать.

Как повлияла пандемия 2020 года на Альфа-Банк

В банковском секторе пандемия способствовала цифровизации всех процессов. Коронакризис показал, что крупные компании могут перевести до 70% сотрудников на удаленную работу без потерь в эффективности. Сотрудники Альфы могли работать из дома до конца 2020 г. по согласованию с руководством. Но по мере того, как увеличивается физическое расстояние между брендом и работниками, становятся все важнее вовлеченность, синхронность ценностей бренда и сотрудника.

Руководство объяснило это так:

• на этот период пришлось формирование резервов;
• во втором квартале произошла отрицательная валютная переоценка активов, потому что рубль укрепился.

Несмотря на рекордные убытки, ключевые составляющие финансового результата росли в 2020 г. Согласно бухгалтерской отчетности, за первое полугодие 2020 г. по сравнению с тем же периодом 2019 г. прибыль с процентов возросла на 20%, с комиссионных — на 11%.

В карантин разработки и инвестиции не останавливались. Отделения без привычных рабочих мест и бумажного документооборота открыли вовремя, а скоро запустится новое мобильное приложение. Количество новинок, которые кредитно-финансовая организация вывела на рынок за 7-8 месяцев 2020 г., превысило их число за весь 2019 г.

Во время пандемии Альфа-Банк не понёс больших убытков.